คำนวณค่างวดรถ (ผ่อนรถแบบเช่าซื้อ)
ไฟแนนซ์รถในไทยคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ (flat rate): ค่างวด = [ยอดจัด + (ยอดจัด × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนปี)] ÷ จำนวนงวด เช่น รถ 800,000 บาท ดาวน์ 25% ยอดจัด 600,000 บาท ดอกเบี้ย 2.49% ผ่อน 60 งวด ได้ค่างวด 11,245 บาท ซึ่งเท่ากับดอกเบี้ยแท้จริงประมาณ 4.72% ต่อปี
ประวัติการคำนวณ (เก็บในเครื่องนี้)
วิธีใช้คำนวณค่างวดรถ
- กรอกราคารถ แล้วเลือกใส่เงินดาวน์เป็นเปอร์เซ็นต์หรือเป็นจำนวนเงิน
- ใส่อัตราดอกเบี้ย flat ต่อปีตามที่ไฟแนนซ์เสนอ และเลือกจำนวนงวด 12–84 งวด
- ดูค่างวดต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม ดอกเบี้ยแท้จริง ตารางผ่อน และตารางเทียบผ่อน 48/60/72/84 งวด
สูตรคำนวณค่างวดรถแบบ flat rate
ยอดจัด = ราคารถ − เงินดาวน์
ดอกเบี้ยทั้งหมด = ยอดจัด × อัตราดอกเบี้ย × (จำนวนงวด ÷ 12)
ค่างวด = (ยอดจัด + ดอกเบี้ยทั้งหมด) ÷ จำนวนงวด
ถ้าสัญญาคิด VAT ให้คูณค่างวดด้วย 1.07 อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (effective rate) หาได้จากการแก้สมการ ยอดจัด = ค่างวด × [1 − (1 + i)−n] ÷ i แล้วคูณ i ด้วย 12 ค่าประมาณอย่างง่ายคือ flat × 2n ÷ (n + 1)
ตัวอย่างการคำนวณ
รถราคา 800,000 บาท ดาวน์ 25% ดอกเบี้ย 2.49% ต่อปี ผ่อน 60 งวด
- เงินดาวน์ = 800,000 × 25% = 200,000 บาท → ยอดจัด = 600,000 บาท
- ดอกเบี้ย = 600,000 × 2.49% × 5 ปี = 74,700 บาท
- ค่างวด = (600,000 + 74,700) ÷ 60 = 11,245 บาท (ถ้ารวม VAT 7% = 12,032.15 บาท)
- แก้สมการ IRR ได้ดอกเบี้ยแท้จริงประมาณ 4.72% ต่อปี
flat rate กับ effective rate ต่างกันอย่างไร
สินเชื่อบ้านและสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยแบบ ลดต้นลดดอก คือคิดจากเงินต้นที่ยังค้างอยู่ ส่วนเช่าซื้อรถนิยมคิดแบบ flat rate คือคิดจากยอดจัดเต็มตลอดสัญญา ทำให้ตัวเลขดูต่ำ เช่น flat 2.49% เท่ากับดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกราว 4.7% ต่อปีเมื่อผ่อน 5 ปี เวลาเทียบข้อเสนอสินเชื่อรถกับสินเชื่ออื่น ให้เทียบที่อัตราแท้จริงเสมอ
เคล็ดลับลดภาระผ่อนรถ
- ดาวน์มากขึ้น ลดยอดจัด ทั้งค่างวดและดอกเบี้ยรวมจะลดลงตามสัดส่วน และไฟแนนซ์มักให้อัตราที่ต่ำกว่าเมื่อดาวน์ 25% ขึ้นไป
- ผ่อนสั้นลง ดอกเบี้ยรวมแบบ flat แปรผันตรงกับจำนวนปี ผ่อน 84 งวดจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า 48 งวดเกือบเท่าตัว
- ดูภาระต่อรายได้ ค่างวดรถรวมหนี้อื่นไม่ควรเกินประมาณ 40% ของรายได้ต่อเดือน
- อย่าลืมค่าใช้จ่ายแฝง ประกันชั้น 1 ภาษีรถประจำปี พ.ร.บ. ค่าน้ำมันและค่าบำรุงรักษา
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ยรถ 2.49% แปลว่าจ่ายดอกเบี้ยปีละ 2.49% จริงไหม
ไม่ใช่ในความหมายของดอกเบี้ยเงินกู้ทั่วไป เพราะ 2.49% แบบ flat คิดจากยอดจัดเต็มทุกปี แม้หนี้จะลดลงทุกเดือน เมื่อแปลงเป็นอัตราแบบลดต้นลดดอกจะได้ประมาณ 4.7% ต่อปีสำหรับสัญญา 60 งวด
ผ่อนรถ 600,000 บาท 5 ปี เดือนละเท่าไร
ที่ดอกเบี้ย flat 2.49% ดอกเบี้ยรวม 74,700 บาท ค่างวด 11,245 บาทต่อเดือน (ก่อน VAT) ถ้าดอกเบี้ย 3% ค่างวดจะเป็น 11,500 บาท
ค่างวดรถต้องบวก VAT ด้วยหรือไม่
สัญญาเช่าซื้อรถยนต์จากบริษัทที่จดทะเบียน VAT มักคิด VAT 7% บนค่างวด ใบเสนอราคาบางฉบับแสดงค่างวดรวม VAT แล้ว บางฉบับแยก ให้ติ๊กช่อง “รวม VAT 7%” เพื่อดูยอดที่ต้องจ่ายจริง
ควรผ่อนรถกี่งวดดี
ถ้าค่างวดไม่เกินกำลัง การผ่อนสั้นช่วยประหยัดดอกเบี้ยมาก เช่น ยอดจัด 600,000 บาท ดอกเบี้ย 2.49% ผ่อน 48 งวดจ่ายดอกเบี้ย 59,760 บาท แต่ผ่อน 84 งวดจ่าย 104,580 บาท ดูตารางเปรียบเทียบในผลลัพธ์ได้เลย